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人到三十,拿什么拯救你的中年财务危机 [复制链接]

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发表于 2018-11-24 16:04:09 |显示全部楼层
30岁,一般被人称为“而立之年”,这在人生中是一个“承上启下”的阶段。

在四五十岁人眼里,你应该家庭稳定、事业有成;

在二十出头人眼里,你已青春恍如隔世,老得让人恐慌;

其实,我们说的“三十而立”,不仅强调的是年龄,更是而立之年的一种状态,一个相对来说,能够实现自我判断与自我实践相结合的阶段。

曾经有个很有意思的理财规划师写过一篇文章,里面有句话是这么说的:假如一个人,到三十岁还存不到10万块钱,那他是一个很失败的人,到退休后,很可能也是贫穷户。

虽然不能说这句话100%正确,但这其中不免还是有些道理的。如果生活中没有发生重大意外或疾病,工作10年后,连10万元还没有存到,那这个人在财富管理上一定出了问题。

从逻辑上来讲,三十岁存不到10万元,再过十年,即使工资上升了,花费也会增高,存到10万元的难度会更大(年纪大了,在美容或医疗等方面的开支将增加)。

30岁前,你可以说自己还年轻,不着急,但过了30岁后,就真的应该看清前方的路,人生规划、理财规划都不能一拖再拖了。这时的你,在财务方面大致应该是这个样子的:

收入:快速增长

支出:趋近合理化,更加有目的性,房贷类负债的负担较重

首要任务:优化资产配置结构,实现财富稳增长,完善家庭保障

风险承受能力:强

对于已经有一定财力的你,更应该开始好好规划自己的投资组合,未雨绸缪,为自己制定科学而全面的理财计划。

那么,30岁后什么样的理财方式最为合适呢?

1、建立救急基金
准备一份3~6个月的生活费作为应急基金,可以让你在遇到任何突发状况时都不至于两眼抓瞎。既然是“应急基金”,就要保证这笔钱的流动性,可以方便应急取用。

其次,还要有计划的平衡你的信贷和债务。30岁的你未来虽然是一个薪资成长的加速期,但是依然要注意平衡信贷和债务。比如,不要以未来收入提升多少来评估你当前准备承受的信贷压力,而如果已经有贷款,更是要注意有计划的去还款,避免时间拖的过长,导致成本过高,或者与后续的借贷叠加,给自己造成压力。 

2、扩大你的养老基金账户
30岁的人,考虑的事情越来越多,除了工作收入之外,还应该考虑一些像三一金服这种历史年化收益率在6%~12%的项目产品,为自己的退休生活早做打算。值得注意的是,养老投资是为了将来生活而做的长期投资,切莫因心急暴富,选择高风险项目后悔莫及。

3、尝试选择高风险项目
在准备好急救基金和退休金这些稳健型的理财产品后,就可以开始适当考虑一些收益率略高的投资了。比如股票或者房产这类高风险,也可能高收益的理财产品。在选择高风险项目时,一定要考虑自身的风险承受能力,不可盲目投机。

4、购买商业保险
年过30,有了一定财富积累的你,应该让保险在资产和人身方面发挥出更大价值。尝试购买适合自己的险种,比如重大疾病保险、意外伤害保险和终身寿险。其中终身寿险是为家人买保障,如果你是家里的经济支柱,为自己买一份终身寿险尤为必要。这些商业保险或许并不便宜,但和自己的健康相比还是很值得投资的。

5、摸索适合自己的投资策略
在投资产品日益丰富的今天,找到适合自己的风险承受力和收益预期的理财组合也很重要。这个过程中切忌极端化,不要太激进,全投某一个单一项目中,也不要过于保守,满仓余额宝。你需要合理的进行资产配置,如果一个投资策略会让你每天心神不宁,情绪波动过大,那这样的策略肯定不是好策略。在这个年龄段,主要还是以事业为先,勿让理财成了你负面情绪的来源。

30岁是面临很多财务风险的初级阶段,比如失业、比如退休生活等,早早开始考虑投资、退休、房贷以及子女教育的花费,做好财务管理,可以让40、50岁的自己远离财务焦虑。

无论是对于30岁的单身贵族,还是30岁的年轻家庭而言,投资理财的这个概念不能回避,必须未雨绸缪,为自己制定科学而全面的理财计划。未来能否过上想要的生活,主要还是靠这个阶段的努力了,我们终将可以通过努力定义自己的人生。

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